ROZMOWY INTER

ROZMOWY INTER

O skutkach pandemii COVID-19 w branży ubezpieczeń, roli reasekuratorów i zarządzaniu ryzykiem mówi Marcin Andruchewicz, Członek Zarządu INTER Polska

Czy można było przewidzieć i obliczyć ryzyko związane z pojawieniem się pandemii COVID-19?

Pandemia to zjawisko, które w zakładach ubezpieczeń jest przewidywane i brane pod uwagę przy kalkulacji ryzyka. Niemniej podstawą szacowania tego ryzyka jest bazowanie na tych przypadkach, które miały miejsce w przeszłości. W ostatnich latach mieliśmy do czynienia z kilkoma epidemiami, które jednak nie miały tak globalnego oddziaływania na zachorowania wśród ludzi. Epidemia SARS z lat 2002–2003 rozprzestrzeniała się głównie w Azji, zachorowało na nią ponad 8 tys. osób, z czego ponad 700 zmarło. Epidemia ptasiej grypy, która wybuchła w roku 2003, miała szerszy zasięg, ponieważ poza Azją rozprzestrzeniła się na kraje Europy oraz Afryki, ale zachorowało na nią tylko ponad 800 osób, z czego zmarła połowa. Pandemia świńskiej grupy w 2009 roku została uznana przez WHO za najszybciej rozprzestrzeniającą się kiedykolwiek pandemię i z tego powodu nie prowadzono ewidencji wszystkich przypadków choroby, a jedynie najcięższe. Dziś szacuje się, że ofiar tej grypy było około pół miliona. Ostatnią odnotowaną w XXI wieku epidemią był wirus Ebola, który objął głównie obszar Afryki Zachodniej i pochłonął najwięcej ofiar, bo około 11 tysięcy. Dużo starszym zanotowanym przypadkiem pandemii, o którym uczyliśmy się na lekcjach historii przy okazji I wojny światowej, była pandemia grypy hiszpanki. Była ona najbardziej zbliżona do tego, co obecnie obserwujemy, jeżeli chodzi o zachorowania i kolejne fale zakażeń. Natomiast pochłonęła dużo więcej ofiar, i to wśród ludzi młodych. Tak więc, analizując pandemie, które wystąpiły w ostatnich kilkunastu latach, niezwykle ciężko było obliczyć ryzyko związane z pojawieniem się pandemii, którą mamy obecnie. Nie można też było opierać się na pandemii grypy hiszpanki, gdyż pojawiła się ona w zupełnie innych czasach. Po II wojnie światowej rozpoczął się okres światowego boomu gospodarczego, który wpłynął na ogromny rozwój wszystkich dziedzin życia społecznego i gospodarczego, również medycyny.

Czy była zatem możliwość, by lepiej się przygotować?

Niezwykle trudno przygotować się na coś, co jest nieznane. Jak wspomniałem wcześniej, w obecnych czasach nie mieliśmy do czynienia z zupełnie niezbadanym i tak szybko rozprzestrzeniającym się globalnie wirusem. Przed pojawieniem się pandemii COVID-19 w szczególności w krajach wysoko rozwiniętych prowadzone były dyskusje na temat identyfikacji i szacowania ryzyk w obszarze zrównoważonego rozwoju (ang. emerging risks), czyli tych wszystkich ryzyk związanych między innymi z postępem gospodarczym i ze zmianami klimatycznymi. W ramach analiz brany był pod uwagę scenariusz pojawienia się choroby zakaźnej z wysokim współczynnikiem reprodukcji i śmiertelności. Niestety, teraz właśnie musimy zmierzyć się z tym zjawiskiem jeszcze przed tym, jak staraliśmy się do niego przygotować.


Jak zarządza się takim ryzykiem, jak światowa pandemia?

Zarządzanie ryzykiem na poziomie globalnym w tak trudnych czasach jest niezwykłym wyzwaniem, trudno jest bowiem przewidzieć szereg konsekwencji podejmowanych decyzji na gospodarkę. Zarządzają nim sztaby kryzysowe złożone z ekspertów w danych dziedzinach, dlatego ja skupiłbym się jednak na zarządzaniu ryzykiem na poziomie organizacji. Głównym wyzwaniem stojącym przed zarządami przedsiębiorstw jest utrzymanie ciągłości procesów w obliczu ograniczeń związanych z dostępnością zasobów ludzkich. W takiej sytuacji ważnym jest powołanie grupy złożonej z zarządu i kluczowych menedżerów w firmie, której zadaniem jest ustalenie wytycznych lub zasad postępowania w sytuacji kryzysowej. Sztab kryzysowy swoje decyzje musi opierać na analizie krytycznych procesów w organizacji i przypisanych do nich zasobów ludzkich. Istotne jest określenie stanowisk i zadań, które mają kluczowe znaczenie dla firmy, a następnie wdrożenie odpowiednich procedur i narzędzi do zarządzania zmianą. Obecnie firmy, aby zarządzać ryzykiem dostępności zasobów ludzkich, najczęściej wprowadzają tryb pracy rotacyjnej, łącząc pracę stacjonarną z pracą zdalną. Oczywiście, określając zasady takiej pracy, trzeba też brać pod uwagę wszelkie decyzje i wytyczne wydawane przez organy państwowe.

Jak pandemia wpłynęła na rynek ubezpieczeń w Polsce i na świecie?

Pandemia miała istotny wpływ na światowy rynek, przede wszystkim ubezpieczeń majątkowych związanych z utratą zysku z działalności (ang. BI – business interruption), ubezpieczeń z tytułu odwołania imprez czy ubezpieczeń związanych branżą turystyczną. Natomiast w Polsce wpływ ten jest ograniczony w związku z tym, że poza liniami biznesowymi, które odczuły negatywny efekt związany ze zwiększoną liczbą zgłaszanych szkód, są też takie, w których zanotowano znaczny spadek. W ubezpieczeniach komunikacyjnych w szczególności w okresie lockdownu zanotowano spadek liczby zgłaszanych szkód związany z ograniczonym ruchem pojazdów. Podobna sytuacja miała miejsce w przypadku ubezpieczeń zdrowotnych w początkowej fazie pandemii, jednak wróciła do normy po zniesieniu obostrzeń. Dodatkowo w ubezpieczeniach zdrowotnych widoczny jest obecnie trend korzystania z usług związanych z telemedycyną. Ubezpieczenia na życie, oczywiście, odczuwają skutki związane z samym przebiegiem choroby COVID-19 i ryzykami związanymi z pobytem w szpitalu czy niezdolnością do pracy, a na końcu wyższą śmiertelnością. W horyzoncie średnio i długoterminowym identyfikowane są zarówno zagrożenia, jak i szanse dla sektora ubezpieczeń w Polsce. Jednym z zagrożeń mogą być pogarszające się warunki ekonomiczne, jak spadek stóp procentowych czy wzrost bezrobocia. Natomiast szansą może być wzrost świadomości klientów co do przydatności klasycznych ubezpieczeń ochronnych na życie oraz rozwój telemedycyny.

Jaka jest obecnie rola reasekuratorów? Co się zmieniło?

Reasekuratorzy chyba najbardziej odczuli skutki pandemii ze względu na duże zaangażowanie w ubezpieczenia BI w krajach Europy Zachodniej. Obecnie rewidują warunki i bardzo ostrożnie podchodzą do akceptacji nowych ryzyk, które przyjmują do umowy. Niemniej rola ich się nie zmieniła.

Czy wszystkie rozwiązania, z których Państwo korzystają, były wcześniej przygotowane na wypadek pojawienia się ryzyka, czy może niektóre musiały powstać niemal „od ręki”?

Tak jak każdy zakład ubezpieczeń mamy plany awaryjne na wypadek wystąpienia sytuacji kryzysowych. W tym przypadku skorzystaliśmy z planu awaryjnego i scenariusza związanego z wystąpieniem pandemii, ale nie wszystkie sytuacje udało się przewidzieć i część musieliśmy dostosowywać na bieżąco. Jednym z nich było wyzwanie związane z przejściem całej organizacji na pracę zdalną przy lockdownie wprowadzonym na połowie marca, ale udało się to sprawnie przeprowadzić i w ciągu kilku dni wszyscy pracownicy mogli już pracować z domu.

Czy możemy przewidzieć ryzyka, które pojawią się w najbliższych miesiącach? Jak daleko nam do stabilizacji?

Tego chyba nikt nie jest w stanie przewidzieć, teraz wszyscy mają nadzieję, że szczepionka odmieni sytuację i pozwoli wrócić do normalności. Wielka Brytania jako pierwszy kraj w Europie zaczął szczepienia, a obecnie programy szczepień są wdrażane w pozostałych krajach, w tym Polsce. Od 28 grudnia do 17 stycznia obowiązują nowe obostrzenia, oby to były ostatnie w walce z pandemią COVID-19, a rok 2021 był rokiem, w którym nastąpi stabilizacja i nie będziemy musieli zastanawiać się nad dodatkowymi ryzykami.

Wróć na górę

Poznaj naszą ofertę

Zamów rozmowę
Ubezpieczenie zawodu
Majątek i podróż
Życie i zdrowie
Podmiot leczniczy, apteka, firma
Studenci
  • Lekarz stażysta w pracy - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    Lekarz

    Ubezpieczenia zawodowe dedykowane dla lekarzy, które zabezpieczą przed finansowymi konsekwencjami błędów medycznych. W ofercie: OC, Ochrona Prawna, Ekspozycja na HIV/WZW.

    Ubezpieczenie zawodowe dla Lekarzy
  • Lekarz dentysta w gabinecie - ubezpieczenie medyczne Inter Polska

    Lekarz Dentysta

    Oferta ubezpieczeń z OC, Ochroną Prawną, Ekspozycją na HIV/WZW wraz z dodatkowymi klauzulami specjalnie dla zawodu dentysty (np. Stomatologiczna medycyna estetyczna).

    Ubezpieczenie dla Lekarza Dentysty
  • Pielęgniarka przy pracy - specjalistyczne ubezpieczenie Inter Polska

    Pielęgniarka i Położna

    Zabezpieczenie wszystkich sfer życia zawodowego dla Pielęgniarek i Położnych – od OC po Ochronę prawną i Ekspozycję na HIV/WZW.

    Ubezpieczenia dla pielęgniarek ✔️
  • Fizjoterapeuta - oferta ubezpieczeń zdrowotnych Inter Polska

    Fizjoterapeuta

    Oferta dostosowana do realiów i wyzwań pracy Fizjoterapeuty, a także do rodzaju udzielanych świadczeń i formy wykonywania zawodu.

    Ubezpieczenia dla fizjoterapeutów ✔️
  • Ratownik medyczny podczas pracy - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    Ratownik Medyczny

    Ubezpieczenia przygotowane specjalnie dla Ratowników Medycznych i Ratowników Kwalifikowanej Pierwszej Pomocy. Ochrona w życiu zawodowym i prywatnym.

    Ubezpieczenia dla ratowników medycznych
  • Ubezpieczenie OC Dobrowolne Ochrona Prawna HIV/WZW dla Lekarza

    Lekarz Stażysta

    Ubezpieczenie dla lekarzy rozpoczynjących  pracę w zawodzie Lekarza i są na stażu dopasowaliśmy ofertę - od OC Dobrowolnej po Ochronę Prawą Ekspozycję HIV/WZW.

    Lekarz Stażysta
  • Diagnosta laboratoryjny - ubezpieczenie zdrowotne i wsparcie zawodowe Inter Polska

    Diagnosta Laboratoryjny

    Ochrona ubezpieczeniowa dopasowana do zawodu Diagnosty: OC – w zależności od formy wykonywania zawodu, Ochrona prawna, ochrona HIV/WZW.

    Diagnosta Laboratoryjny
  • Ubezpieczenie domu i mieszkania dla lekarzy - oferta Inter Polska

    Dom i mieszkanie dla lekarzy i lekarzy dentystów

    Ubezpieczenie nieruchomości od wszystkich ryzyk, zawierające m.in.: bezgotówkową organizację remontu czy naprawę sprzętu.
    Teraz ze zniżką aż 35%!

    Lekarz Nieruchomości
  • ubezpieczenie dla domu lub mieszkania lekarza kompleksowe

    Dom i mieszkanie dla medyków

    Ubezpieczenie domu lub mieszkania dla przedstawicieli zawodów medycznych z możliwością rozszerzenia o klauzulę Agresji Pacjenta.
    Teraz ze zniżką aż 35%!

    Dom i mieszkanie dla medyków
  • Personel medyczny analizujący wyniki - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    Dom i mieszkanie

    INTER Lokum to kompleksowe ubezpieczenie domu lub mieszkania z możliwością wyboru między ubezpieczeniem od wszystkich ryzyk (All Risk) lub tylko od wybranych.

    Indywidualne ubezpieczenie domu i mieszkania
  • ubezpieczenie podróży dla medyków lekarzy zawodów medycznych

    Ubezpieczenie podróży INTER Tour 365

    Ubezpieczenie podróży na cały rok, na cały świat, dla wszystkich przedstawicieli zawodów medycznych i studentów.

    Ubezpieczenie podróżne
  • Profesjonalna opieka medyczna - oferta ubezpieczeń Inter Polska

    Życie i zdrowie Medyków

    Ubezpieczenie dopasowane do specyfiki wykonywanego zawodu medycznego.
    Ochrona ubezpieczeniowa dla Ciebie i bliskich.
    Pakiet Assistance.

    Ubezpieczenie życia i zdrowia medyków
  • Personel medyczny w szpitalu - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    Prywatne ubezpieczenie zdrowotne

    Prywatne ubezpieczenie zdrowotne INTER Vision zapewni Ci dostęp do opieki medycznej na najwyższym poziomie, w komfortowych warunkach i w dogodnym dla Ciebie terminie.

    Pakiet VISION w Ofercie Indywidualnej
  • Podmiot leczniczy - specjalistyczne ubezpieczenie Inter Polska

    Podmiot Leczniczy

    Ubezpieczenia dedykowane Podmiotom leczniczym. W zakresie: OC, Asysta i Ochrona Prawna, Ekspozycja na HIV/WZW z NNW.

    Ubezpieczenia dla podmiotów leczniczych
  • Ubezpieczenie podmiotu leczniczego eksperyment medyczny

    Ubezpieczenie Eksperymentu Medycznego

    Obowiązkowe ubezpieczenie OC dla podmiotów przeprowadzających lecznicze lub badawcze eksperymenty medyczne.

    Ubezpieczenia dla eksperymentów medycznych ✔️
  • Ubezpieczenie majątkowe INTER Partner dla podmiotu leczniczego, praktyki i aptek

    INTER Partner dla Medycyny

    Ubezpieczenie majątkowe INTER Partner dla podmiotu leczniczego, praktyki i aptek. Możliwość wyboru między kompleksowym pakietem a ubezpieczeniem wybranych ryzyk.

    Ubezpieczenie majątku dla medycyny
  • ubezpieczenie zdrowotne dla pracowników firmy benefity pakiety lux med enel-med

    Dla firm od 21 pracowników

    Oferta ubezpieczenia zdrowotnego przygotowana z myślą o większych firmach. Poznaj 4 warianty ubezpieczenia i wybierz ten odpowiadający Waszym potrzebom.

    Dla firm od 21 pracowników
  • Zespół medyczny w szpitalu - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    Dla firm od 10 do 20 pracowników

    Kompleksowa oferta grupowego ubezpieczenia zdrowotnego przygotowana dla małych i średnich firm. Sprawdź, jakie korzyści daje grupowe ubezpieczenie zdrowotne w INTER.

    Dla firm od 10 do 20 pracowników
  • Profesjonalne badanie medyczne - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    INTER Grupa Plus

    Grupowe ubezpieczenie na życie INTER Grupa Plus jest dedykowane dla firm o różnej strukturze i wielkości. Szeroki zakres świadczeń połączony z assistance medycznym.

    Ubezpieczenia grupowe na życie dla firm