Minimalne sumy gwarancyjne. Czy obowiązkowe równa się wystarczające?

Minimalne sumy gwarancyjne. Czy obowiązkowe równa się wystarczające?

Słownik zagadnień ubezpieczeniowych pełen jest pozornie tożsamych pojęć. Znajomość ich rzeczywistych znaczeń umożliwia płynne poruszanie się po meandrach polis ubezpieczeniowych, a to skutkuje wyborem najlepszej możliwej oferty i najlepszym możliwym zabezpieczeniem swojego życia, zarówno prywatnego, jak i zawodowego. Jak rozpatrywać zagadnienie sum gwarancyjnych w proponowanych ubezpieczeniach i wybrać to najdogodniejsze? O tym wszystkim dowiesz się z dzisiejszego artykułu. 

Wiedza o sumach w pigułce 

Pojęcie sum w ubezpieczeniach odnosi się do pewnych limitów kwotowych, w zakresie których ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność za szkody objęte ubezpieczeniem. Pojęcie sum w ubezpieczeniach rozważać można w kontekście sum ubezpieczenia i sum gwarancyjnych. W dzisiejszym artykule chcemy szczególnie skupić się na tych drugich. O ile suma ubezpieczenia określana jest indywidualnie na podstawie wartości ubezpieczanego majątku, w przypadku sumy gwarancyjnej ubezpieczenia OC jej wysokość jest ustalana prawnie. 

Suma gwarancyjna może być regulowana prawnie, jak również przez strony umowy ubezpieczenia W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC podmiotu leczniczego / praktyki zawodowej minimalna suma gwarancyjna określona jest w rozporządzeniu Ministra Finansów. 

Inaczej zagadnienie wygląda w przypadku dobrowolnego ubezpieczenia OC, gdzie suma gwarancyjna ustalana jest przez strony umowy i zabezpiecza również inne sytuacje, ponad te, które określają przepisy prawa, o czym piszemy w kolejnych paragrafach. 

Sumy gwarancyjna – podstawy prawne 

Obowiązkowe ubezpieczenie OC dotyczy sytuacji związanych z ryzykiem zawodowym. Należy pamiętać, że ubezpieczenia OC podmiotu wykonującego działalność leczniczą jest obowiązkowe, natomiast lekarz będący pracownikiem nie ma obowiązku wykupienia ubezpieczenia OC (może jednak wykupić dobrowolne ubezpieczenie OC lekarzy). Z kolei dla lekarzy prowadzących działalność gospodarczą (tj. posiadających praktyki zawodowe)  ubezpieczenie OC jest obowiązkowe!

Wszystkie niezbędne informacje i podstawa prawna, która określa zakres, warunki i minimalne sumy gwarancyjne jest zawarta w  Rozporządzeniu Ministra Finansów z dn. 29 kwietnia 2019 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu wykonującego działalność leczniczą. To na podstawie tego dokumentu buduje się polisy ubezpieczeniowe OC dla zawodów medycznych. Towarzystwa Ubezpieczeniowe mogą jednak proponować w swojej ofercie minimalne sumy gwarancyjne, określone w przepisach lub wyższe. Dlaczego warto zwracać na to uwagę zawierając umowę ubezpieczeniową?

Minimum nie gwarantuje bezpieczeństwa

Sumę gwarancyjną najprościej zdefiniować jako kwotę, którą osoba poszkodowana może otrzymać z polisy ubezpieczeniowej. Jak pisaliśmy wcześniej, w przypadku obowiązkowego OC jej minimalna wartość jest ustalona przez przepisy prawa. Warto zadać sobie jednak pytanie czy minimalna suma gwarancyjna w OC obowiązkowym jest wystarczająca? Co w przypadku, gdy nie jest się zobligowanym do wykupienia OC, więc nie kupuje się go wcale? 

W dzisiejszych czasach minimalne sumy gwarancyjne w obowiązkowym OC podmiotu leczniczego to zdecydowanie za mało. Ponadto, ubezpieczenie obowiązkowe nie obejmuje wszystkich możliwych szkód, np. szkód w wynajmowanym na potrzeby praktyki lokalu, nie chroni również przed skutkami szkód mienia  pacjenta. 

Gdy roszczenia pacjentów wykraczają ponad sumy gwarancyjne obowiązkowego OC lub związane są z sytuacjami nieobjętymi przez obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, kwota zasądzonego na rzecz pacjenta odszkodowania zostaje po stronie podmiotu leczniczego. Załóżmy, że na mocy wyroku  sądu poszkodowanemu pacjentowi zasądzono 50 000 zł tytułem  kosztów  leczenia  i 335 000 zł tytułem zadośćuczynienia za doznaną krzywdę wraz z odsetkami. Suma gwarancyjna ustalona w polisie nie wystarcza na pokrycie odszkodowania, część kosztów musi więc pokryć podmiot leczniczy  lub lekarz prowadzący indywidualną praktykę) z własnych środków. Jak w takim razie zabezpieczyć się przed takimi sytuacjami? 

Zmiany na lepsze 

Minimalna suma gwarancyjna (SG) obowiązkowego OC, choć wydaje się relatywnie wysoka, często nie jest wystarczająca. Jak wiadomo, sektor ochrony zdrowia jest gałęzią przemysłu, która generuje olbrzymie koszty, a kilka nawet krótkich i prostych procedur może kosztować tysiące złotych. Według przepisów prawa dla każdego podmiotu leczniczego, niebędącego szpitalem, SG musi wynosić minimalnie dla jednego zdarzenia 75 000 Euro. Kwota wydaje się być wysoka, warto jednak zdawać sobie sprawę z tego, że odszkodowania w procesach sądowych mogą być nawet kilkukrotnie wyższe. Co w takim razie zrobić? 

Kupując ubezpieczenie należy starannie przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) i dostępne dokumenty. Zapoznać się z ofertą i podjąć decyzję świadomie. W TU INTER Polska obserwujemy jak zmieniają się koszty w ochronie zdrowia, widzimy tendencje i wprowadzamy zmiany – jedną z nich jest podnoszenie sum gwarancyjnych w proponowanym przez nas obowiązkowym ubezpieczeniu OC. Przy ubezpieczeniu podmiotu leczniczego oferujemy możliwość podniesienia sumy gwarancyjnej na jedno zdarzenie nawet sześciokrotnie, przez co zwiększamy bezpieczeństwo klientów w razie jakiegokolwiek postępowania sądowego.  

 Wprowadziliśmy także możliwość wykupienia opcji „rezygnacji z prawa do regresu”. Zgodnie z art. 11 ust. 2 i 3 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK zakład ubezpieczeń może dochodzić od ubezpieczonego lub osoby, która ponosi odpowiedzialność, zwrotu wypłaconego z tytułu ubezpieczeń obowiązkowych odszkodowania   jeżeli szkoda została wyrządzona w wyniku rażącego niedbalstwa,pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających itp. Wykupienie opcji “rezygnacja z prawa do regresu” wiążę się z gwarancją ze strony TU INTER Polska, odnośnie niedochodzenia zwrotu wypłaconego odszkodowania od ubezpieczonego -sprawcy szkody.

Obserwujemy dynamicznie zmieniające się nastroje społeczne i widzimy jak często pacjenci dochodzą swoich praw w sądzie. I choć wiemy, że pracownicy ochrony zdrowia, nasi Klienci, z najwyższą starannością podchodzą do wykonywanej przez siebie pracy, staramy się nieustannie wychodzić naprzeciw rosnącym oczekiwaniom i podnosimy sumy gwarancyjne, aby dawać poczucie bezpieczeństwa pracownikom ochrony zdrowia.

W trosce o Twoje bezpieczeństwo 

Zmieniamy się dla Ciebie i Twojego bezpieczeństwa. Monitorujemy rynek i wprowadzamy wszelkie możliwe udogodnienia z myślą o komforcie Twojej pracy. O wszystkich zmianach i szczegółach oferty dowiesz się, kontaktując się z naszymi agentami.

Wróć na górę

Poznaj naszą ofertę

Zamów rozmowę
Ubezpieczenie zawodu
Majątek i podróż
Życie i zdrowie
Podmiot leczniczy, apteka, firma
Studenci
  • Lekarz stażysta w pracy - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    Lekarz

    Ubezpieczenia zawodowe dedykowane dla lekarzy, które zabezpieczą przed finansowymi konsekwencjami błędów medycznych. W ofercie: OC, Ochrona Prawna, Ekspozycja na HIV/WZW.

    Ubezpieczenie zawodowe dla Lekarzy
  • Lekarz dentysta w gabinecie - ubezpieczenie medyczne Inter Polska

    Lekarz Dentysta

    Oferta ubezpieczeń z OC, Ochroną Prawną, Ekspozycją na HIV/WZW wraz z dodatkowymi klauzulami specjalnie dla zawodu dentysty (np. Stomatologiczna medycyna estetyczna).

    Ubezpieczenie dla Lekarza Dentysty
  • Pielęgniarka przy pracy - specjalistyczne ubezpieczenie Inter Polska

    Pielęgniarka i Położna

    Zabezpieczenie wszystkich sfer życia zawodowego dla Pielęgniarek i Położnych – od OC po Ochronę prawną i Ekspozycję na HIV/WZW.

    Ubezpieczenia dla pielęgniarek ✔️
  • Fizjoterapeuta - oferta ubezpieczeń zdrowotnych Inter Polska

    Fizjoterapeuta

    Oferta dostosowana do realiów i wyzwań pracy Fizjoterapeuty, a także do rodzaju udzielanych świadczeń i formy wykonywania zawodu.

    Ubezpieczenia dla fizjoterapeutów ✔️
  • Ratownik medyczny podczas pracy - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    Ratownik Medyczny

    Ubezpieczenia przygotowane specjalnie dla Ratowników Medycznych i Ratowników Kwalifikowanej Pierwszej Pomocy. Ochrona w życiu zawodowym i prywatnym.

    Ubezpieczenia dla ratowników medycznych
  • Ubezpieczenie OC Dobrowolne Ochrona Prawna HIV/WZW dla Lekarza

    Lekarz Stażysta

    Ubezpieczenie dla lekarzy rozpoczynjących  pracę w zawodzie Lekarza i są na stażu dopasowaliśmy ofertę - od OC Dobrowolnej po Ochronę Prawą Ekspozycję HIV/WZW.

    Lekarz Stażysta
  • Diagnosta laboratoryjny - ubezpieczenie zdrowotne i wsparcie zawodowe Inter Polska

    Diagnosta Laboratoryjny

    Ochrona ubezpieczeniowa dopasowana do zawodu Diagnosty: OC – w zależności od formy wykonywania zawodu, Ochrona prawna, ochrona HIV/WZW.

    Diagnosta Laboratoryjny
  • Ubezpieczenie domu i mieszkania dla lekarzy - oferta Inter Polska

    Dom i mieszkanie dla lekarzy i lekarzy dentystów

    Ubezpieczenie nieruchomości od wszystkich ryzyk, zawierające m.in.: bezgotówkową organizację remontu czy naprawę sprzętu.
    Teraz ze zniżką aż 35%!

    Lekarz Nieruchomości
  • ubezpieczenie dla domu lub mieszkania lekarza kompleksowe

    Dom i mieszkanie dla medyków

    Ubezpieczenie domu lub mieszkania dla przedstawicieli zawodów medycznych z możliwością rozszerzenia o klauzulę Agresji Pacjenta.
    Teraz ze zniżką aż 35%!

    Dom i mieszkanie dla medyków
  • Personel medyczny analizujący wyniki - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    Dom i mieszkanie

    INTER Lokum to kompleksowe ubezpieczenie domu lub mieszkania z możliwością wyboru między ubezpieczeniem od wszystkich ryzyk (All Risk) lub tylko od wybranych.

    Indywidualne ubezpieczenie domu i mieszkania
  • ubezpieczenie podróży dla medyków lekarzy zawodów medycznych

    Ubezpieczenie podróży INTER Tour 365

    Ubezpieczenie podróży na cały rok, na cały świat, dla wszystkich przedstawicieli zawodów medycznych i studentów.

    Ubezpieczenie podróżne
  • Profesjonalna opieka medyczna - oferta ubezpieczeń Inter Polska

    Życie i zdrowie Medyków

    Ubezpieczenie dopasowane do specyfiki wykonywanego zawodu medycznego.
    Ochrona ubezpieczeniowa dla Ciebie i bliskich.
    Pakiet Assistance.

    Ubezpieczenie życia i zdrowia medyków
  • Personel medyczny w szpitalu - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    Prywatne ubezpieczenie zdrowotne

    Prywatne ubezpieczenie zdrowotne INTER Vision zapewni Ci dostęp do opieki medycznej na najwyższym poziomie, w komfortowych warunkach i w dogodnym dla Ciebie terminie.

    Pakiet VISION w Ofercie Indywidualnej
  • Podmiot leczniczy - specjalistyczne ubezpieczenie Inter Polska

    Podmiot Leczniczy

    Ubezpieczenia dedykowane Podmiotom leczniczym. W zakresie: OC, Asysta i Ochrona Prawna, Ekspozycja na HIV/WZW z NNW.

    Ubezpieczenia dla podmiotów leczniczych
  • Ubezpieczenie podmiotu leczniczego eksperyment medyczny

    Ubezpieczenie Eksperymentu Medycznego

    Obowiązkowe ubezpieczenie OC dla podmiotów przeprowadzających lecznicze lub badawcze eksperymenty medyczne.

    Ubezpieczenia dla eksperymentów medycznych ✔️
  • Ubezpieczenie majątkowe INTER Partner dla podmiotu leczniczego, praktyki i aptek

    INTER Partner dla Medycyny

    Ubezpieczenie majątkowe INTER Partner dla podmiotu leczniczego, praktyki i aptek. Możliwość wyboru między kompleksowym pakietem a ubezpieczeniem wybranych ryzyk.

    Ubezpieczenie majątku dla medycyny
  • ubezpieczenie zdrowotne dla pracowników firmy benefity pakiety lux med enel-med

    Dla firm od 21 pracowników

    Oferta ubezpieczenia zdrowotnego przygotowana z myślą o większych firmach. Poznaj 4 warianty ubezpieczenia i wybierz ten odpowiadający Waszym potrzebom.

    Dla firm od 21 pracowników
  • Zespół medyczny w szpitalu - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    Dla firm od 10 do 20 pracowników

    Kompleksowa oferta grupowego ubezpieczenia zdrowotnego przygotowana dla małych i średnich firm. Sprawdź, jakie korzyści daje grupowe ubezpieczenie zdrowotne w INTER.

    Dla firm od 10 do 20 pracowników
  • Profesjonalne badanie medyczne - ubezpieczenie zdrowotne Inter Polska

    INTER Grupa Plus

    Grupowe ubezpieczenie na życie INTER Grupa Plus jest dedykowane dla firm o różnej strukturze i wielkości. Szeroki zakres świadczeń połączony z assistance medycznym.

    Ubezpieczenia grupowe na życie dla firm